【政策新闻】央行等六部门出手，这些企业可延期还贷！专家最新解读
大河财立方记者 陈玉静 徐兵小微企业被称为最具活力的经济细胞，在推动经济增长、增强市场活力、创造就业机会、优化产业结构等方面发挥着重要作用。然而，它也是经济中抵御风险最脆弱的主体。面对经济下行压力，如何稳住小微企业成为当下面临的重要课题。11月14日，人民银行、银保监会、财政部、发展改革委、工业和信息化部、市场监管总局等六部门联合印发《关于进一步加大对小微企业贷款延期还本付息支持力度的通知》（以下简称《通知》），对于2022年第四季度到期的小微企业贷款，鼓励银行业金融机构按市场化原则与企业共同协商延期还本付息，旨在进一步加大对小微企业等市场主体支持力度。如何看待此项政策的推出？大河财立方第一时间采访小微企业负责人阐述当下境况，并联系了省内外多名专家进行解读。【生存现状】小微企业经营压力大，现金流紧张“受这轮疫情影响，人流量明显减少，俺店的营业额差不多下降了70%。”11月14日，大河财立方记者电话联系了郑州经开区一家餐饮小店老板李明（化名），他向记者“吐槽”道，“暂停堂食对我们的影响可以用‘巨大’来形容，个别门店影响达到九成以上。之前准备的食材，要么打折销售、要么就只能扔掉。”餐饮业是非常倚重现金流的行业，如果收入断流，工资、房租等固定支出便成为巨大的压力。“我们也希望银行的贷款给缓一缓，现在的利率确实很低了，但压力仍然存在。”他说。与李明面临同样境况的还有丁先生。“现在做生意太难了，平时要购货的钱还没有回款，进货的钱还不能断。”在郑州中州大道建材市场做生意的丁先生告诉大河财立方记者，“我们经营的是一线的瓷砖品牌。按照历年的销售数据，一开年就是销售旺季。但今年以来，不管是进店人流量还是成交的金额，都相当不如意，即使有成交的，也是单值低、单价低，保本都很难。”“有疫情的原因，也有受地产行业的低迷的影响。”他说，“除房贷和车贷外，在生意上也有一些贷款，如果能够给贷款延期确实能给我们带来很大的信心。”【重磅政策】四季度到期的小微企业贷款可协商延期还本付息11月14日，人民银行等六部门联合印发《关于进一步加大对小微企业贷款延期还本付息支持力度的通知》。《通知》明确，对于2022年第四季度到期的、因新冠肺炎疫情影响暂时遇困的小微企业贷款（含个体工商户和小微企业主经营性贷款，下同），鼓励银行业金融机构与借款人按市场化原则共同协商延期还本付息，延期贷款正常计息，免收罚息。还本付息日期原则上最长可延至2023年6月30日。各银行业金融机构应根据借款人生产周期及资金回笼周期等，合理确定延期贷款的到期日及结息方式，避免集中到期。在贷款风险分类方面，《通知》指出，各银行业金融机构要坚持实质性风险判断，及时调整信贷管理系统，不单独因疫情因素下调贷款风险分类，不影响征信记录，并完善贷款延期还本付息相关尽职免责规定。银行业金融机构要创新延期贷款产品和服务，强化金融科技赋能，提前对接企业延期需求，为企业提供差异化贷款延期方式、线上续贷产品和贷款延期线上办理渠道。在有效防控风险的前提下，对于缺乏部分材料的贷款延期申请可“容缺办理”，事后补齐。为充分调动银行业金融机构的积极性，《通知》提出，人民银行综合运用多种货币政策工具，保持银行体系流动性合理充裕；金融监管部门落实好小微企业不良贷款容忍度等差异化政策；各级财政部门在考核国有控股和参股的银行业金融机构2022年经营绩效时，应充分考虑延期还本付息政策的影响，给予合理调整和评价。同时，鼓励政府性融资担保机构对有贷款延期需求的企业延长担保期限，继续提供增信支持。【专家解读】周茂华：部分小微企业面临的经营压力依然较大，仍需要政策给予支持光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，此次进一步延长小微企业贷款延期还本付息，主要是今年以来，国内遭遇内外多因素冲击超预期，部分小微企业面临的经营压力依然较大，仍需要政策给予支持。小微企业稳定健康发展对我国稳定就业、产业转型升级具有重要意义，目前有内外因素冲击，我国内需恢复相对缓慢，国内加大小微企业支持力度，稳定企业发展信心，对于稳定就业和收入，促进内需恢复具有重要作用。从金融机构角度看，通过对小微企业进一步延期还本付息，支持小微企业渡过难关，也有助于避免大量小微企业倒闭，有助于稳定金融机构资产稳定。但对金融机构管理服务能力提出高要求，金融机构需要积极创新延期贷款产品服务，为小微企业办理相关业务提供便利；同时，金融机构要做到精准识别真正需要延期还本付息的小微企业；金融机构需要优化内部业务管理流程，通过数字化技术辅助管理等。王青：金融对小微企业支持政策进一步加码东方金诚首席宏观分析师王青认为，这意味着金融对小微企业支持政策进一步加码。背景是四季度疫情扰动升温，一些小微企业和个体工商户经营困难加剧。因此，着眼于保就业、稳增长，政策面正在加大对小微企业的定向支持力度，重点是缓解这些市场主体的流动性压力。今年5月出台的稳住经济大盘一揽子政策中包括“商业银行等金融机构继续按市场化原则与中小微企业（含中小微企业主）和个体工商户、货车司机等自主协商，对其贷款实施延期还本付息，努力做到应延尽延，本轮延期还本付息日期原则上不超过2022年底” 。《通知》明确，“对于2022年第四季度到期的、因新冠肺炎疫情影响暂时遇困的小微企业贷款（含个体工商户和小微企业主经营性贷款），还本付息日期原则上最长可延至2023年6月30日”。这意味着最长延期还本付息期限再延长半年。在他看来，在该项政策的支持下，四季度小微企业贷款（普惠金融口径）还将保持高增势头，年末同比增速有望保持在25.0%以上，较三季度末24.6%的同比增速略有加快。这也意味着小微企业贷款（普惠金融口径）余额同比将连续四年保持20%以上的高增水平，远高于同期各项贷款余额同比增速。这也是金融加大对实体经济支持力度的一个具体体现。宋向清：一系列利好措施有利于提振市场信心“人行、银保监会等部门接连出台的这些利好措施，在防范信用市场收缩风险的同时，也使市场信心得以提振，社会预期得以改善，对于促进金融以及小微企业良性循环发挥了重要作用。”北京师范大学政府管理研究院副院长、产业经济研究中心主任宋向清说。在他看来，目前，小微企业的融资环境已得到大大优化，在国家多措并举推进金融供给侧结构性改革的前提下，我国各省市定向引导金融活水向小微企业“精准滴灌”，不仅解决了部分小微企业资本金不足问题，而且增强了小微企业的融资信心，提高了小微企业的市场预期，而且活跃了以小微企业为服务主体的基层市场、初级市场，增强了市场活力，激发了消费信心，为供给侧结构性改革和高质量发展营造了对小微企业友好型的新金融环境。不过，宋向清建议，要建立覆盖小微企业全生命周期的融资服务体系，实行开户行主体责任制。从风险投资到银行信贷，从债券市场到股票市场等，由开户行主要负责辅导和支持小微企业筹资融资，引导和指导小微企业建立更多元化的融资渠道。同时，要继续深化金融供给侧结构性改革，通过优化金融产品供给和增强金融市场竞争改善金融服务，基于市场化原则和竞争性机制提高信贷、债券、基金、信托等金融产品对小微企业的支持力度。裴方亮：延期政策具一定的精准度与可操作性黄河产业经济研究院副院长裴方亮认为，从大局上来讲，保护小微企业健康发展有利于我国整体经济平稳发展，有利于我国就业市场基本面向好。因为小微企业解决了全国1.5亿人就业，是我国社会就业的重要支撑。而此次延期政策，在为小微企业纾困的同时，也体现了一定的精准度与可操作性。精准体现在针对小微企业本身，且精准缓解小微企业贷款痛点的延期方案。可操作性体现在“对于缺乏部分材料的贷款延期申请可容缺办理，事后补齐”政策上。“因为疫情因素，向银行提交部分纸质材料确实有一定困难。”他说。从发展状况来看，受疫情影响，小微企业遇到应收账款周期快速抬升，现金流紧张等情况。“此次延期还本付息政策，既可以缓解了小微企业资金流动性紧张，又避免企业因资金链断裂而被迫破产的窘境。此外，也为小微企业降低融资成本提供了良好的政策环境，有利于提振企业对未来发展的信心。”裴方亮认为。编辑丨张战强推荐阅读1金融“16条”引爆地产银行板块！房企融资拐点已现？多方解读→2湖南银行来了！华融湘江银行更名获股东大会全票通过3土特产变身大爆款，农村电商激活乡村振兴新潜能丨乡村振兴看河南⑧
